◆“零首付”是怎么一回事？具有哪些法律風險？
問：現在購買商品房交付房款的方式一般有三種：一次性付清全款；分期交納房款；交納一定數量的購房首付款，余款向銀行申請按揭貸款。可是，近聽說有的開發商宣傳“零首付”，不用繳納首付款，就可以擁有一套住房，只需承擔月供即可。請問這是怎么一回事？這種做法符合法律規定嗎？具有哪些法律風險？
我們知道，購房人通過銀行按揭貸款購房一般要先向開發商交付一定的購房款，然后憑此和購房合同才可以向銀行貸款，由銀行將其余購房款直接撥付給的開發商，購房人再按約定向銀行歸還借款。購房人先向開發商交房的購房款，稱為首付款，一般為所購房款總額的30%左右，但是現在，經濟不景氣，房市疲軟，有個別開發商宣傳“零首付”即可擁有一套屬于自己的住房，對購房人產生很大的誘惑。
“零首付”，顧名思義就是不需要向開發商交付首付款，購房人只償還銀行的借款就可以了。當然，銀行有嚴格的規定，購房人必須按銀行的規定交付首付款，開發商作擔保，并且購房人有穩定的經濟收入，銀行才會放款給開發商。這里的關鍵在于開發商的“操作”。一般是做陰陽合同，比如，你的房子價格40萬，開發商和你簽一個合同約定房價是40萬（陰合同），但是發展商再與你簽另一份合同（陽合同），合同里寫房價是60萬，首付20萬，貸款40萬。然后拿陽合同去銀行貸款，這樣一來，就相當于你沒有交首付，直接從銀行貸了40萬付了全房款。
“零首付”的出現迎合的是不健康的房產消費需求。購房人要多支出許多利息，而且還要有一些其它額外的支出。從銀行角度來說，“零首付”如果大量出現，銀行的風險也會加大，美國次貸危機的根子就是把貸款給了沒有還款能力的人。同時，“零首付”還涉嫌合同詐騙，嚴重的甚至會被追究刑事責任，所以“零首付”并不可取。
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